Przełom w polskiej bankowości: Weryfikacja odbiorcy przelewu w PLN rok wcześniej, niż zakładano

Polskie banki przygotowują się do rewolucji w bezpieczeństwie płatności. System weryfikacji odbiorcy przelewu w złotówkach (Confirmation of Payee) zostanie wdrożony aż o rok szybciej, niż wymaga tego unijne prawo. Nowe rozwiązanie drastycznie ograniczy liczbę pomyłek oraz oszustw finansowych, chroniąc oszczędności milionów Polaków przed cyberprzestępcami.

Czym jest weryfikacja odbiorcy przelewu (Confirmation of Payee)?

Weryfikacja odbiorcy płatności (ang. Confirmation of Payee – CoP) to usługa, która w czasie rzeczywistym sprawdza, czy dane wpisane przez nadawcę przelewu zgadzają się z danymi rzeczywistego właściciela rachunku bankowego. Dotychczas banki w Polsce realizowały przelewy, opierając się wyłącznie na poprawności 26-cyfrowego numeru IBAN, nie weryfikując imienia i nazwiska czy nazwy firmy odbiorcy.

Wprowadzenie tego mechanizmu oznacza, że przed zatwierdzeniem transakcji system bankowy wyświetli nam jeden z trzech komunikatów:

• Pełna zgodność – dane są poprawne, możesz bezpiecznie wysłać przelew.

• Bliska zgodność – system wykrył drobną literówkę (np. w nazwisku) i sugeruje poprawną nazwę.

• Brak zgodności – dane całkowicie się różnią, co jest wyraźnym ostrzeżeniem przed oszustwem.

Dlaczego Polska wdraża zmiany rok przed unijnym terminem?

Unijne rozporządzenie w sprawie płatności natychmiastowych (Instant Payments Regulation) nakłada na banki w strefie euro obowiązek wdrożenia usługi CoP do października 2025 roku. Dla krajów spoza strefy euro, w tym dla Polski i transakcji w złotych, ostateczny termin wyznaczono na lipiec 2027 roku. Polski sektor bankowy zdecydował jednak nie czekać i zrównać wdrożenie dla złotego z harmonogramem dla euro.

Decyzja o przyspieszeniu prac do przełomu 2025 i 2026 roku wynika z wysokiego zaawansowania technologicznego polskich instytucji finansowych oraz alarmującego wzrostu liczby cyberprzestępstw. Dzięki temu Polacy zyskają ochronę przed oszustami aż o rok wcześniej, niż zakładały pierwotne unijne plany.

Jak nowe przepisy wpłyną na codzienne przelewy Polaków?

Dla przeciętnego użytkownika bankowości elektronicznej i mobilnej nowa funkcja będzie działać w sposób niezauważalny i błyskawiczny. Cały proces weryfikacji danych potrwa ułamek sekundy, nie opóźniając realizacji samej transakcji.

Wdrożenie systemu przyniesie dwie kluczowe korzyści w codziennym życiu:

• Eliminację tzw. „czeskich błędów” – pomyłek przy ręcznym przepisywaniu numeru konta.

• Ochronę przed wyłudzeniami – natychmiastowe wykrycie, czy konto, na które wysyłamy pieniądze, faktycznie należy do instytucji (np. urzędu skarbowego) czy do osoby prywatnej.

Rola Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR) w przyspieszeniu projektu

Kluczowym elementem wdrożenia nowego standardu w Polsce jest Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR), która odpowiada za infrastrukturę systemów Elixir oraz Express Elixir. To właśnie KIR buduje centralny system wymiany informacji, który pozwoli bankom na błyskawiczne odpytywanie się nawzajem o dane właścicieli rachunków.

Dzięki silnej pozycji KIR oraz jednolitej infrastrukturze płatniczej w Polsce, integracja systemów przebiega znacznie sprawniej niż w wielu krajach Europy Zachodniej. Polskie banki ściśle współpracują, aby stworzyć spójne środowisko, które nie tylko spełni wymogi unijne, ale stanie się nowym standardem bezpieczeństwa na rynku krajowym.

Walka z cyberprzestępczością wchodzi na nowy poziom

Przyspieszenie wdrożenia weryfikacji odbiorcy to potężny cios w cyberprzestępców stosujących techniki socjotechniczne. Nowy system bezpośrednio uderzy w najpopularniejsze metody wyłudzeń, które każdego roku pozbawiają Polaków milionów złotych.

System weryfikacji skutecznie zablokuje następujące rodzaje oszustw:

• Oszustwa „na pracownika banku” lub policjanta – gdy ofiara jest namawiana do przelania środków na „bezpieczne konto techniczne”.

• Podmienione faktury (czarny scenariusz B2B) – sytuacje, w których hakerzy podmieniają numery kont na fakturach PDF przesyłanych drogą mailową.

• Fałszywe platformy inwestycyjne – obiecujące szybki zysk, gdzie wpłaty trafiają na prywatne konta słupów zamiast do licencjonowanych brokerów.